保险小学

1，少儿意外伤害保险-保障型少儿保险

保险的特点:低保费，高保障，无回报。

适用家庭:基本购买，仅限意外伤害。

温馨提示:买了这种保险，不代表从此不用担心孩子的安全。只是意味着孩子出事后，你可以得到一些经济上的帮助和补偿。

2.儿童健康医疗保险-保障型儿童保险

保险的特点:低保费，高保障，无回报。

适用家庭:基本购买，儿童体质较弱。

温馨提示:重大疾病保险的投保年龄越小，保费越便宜。以前很多公司规定18以上的人可以买重大疾病保险，现在16以下的孩子也可以买这个保险。

3、少儿教育储蓄保险——储蓄型少儿保险

保险的特点:定期定额缴费，多存多回，储蓄之外的保障。

适用家庭:有针对性的中长期储备。

温馨提示:目前很多保险公司都将教育金与儿童身故保障一起设计。相比储蓄等简单的投资渠道，购买教育保险多了一层保障功能。另外，买保险也可以在一定程度上达到合理避税的目的。

4、少儿投资理财型保险——投资型少儿保险。

保险的特点:保费和保额是独立的，可以随时支取，保证之外还有收益。

适用家庭:保费预算较高的家庭。

温馨提示:作为一款新推出的保险，保险公司销售人员通常会鼓励家长尝试购买。虽然这个保险保障比较全面，但家长在投保前还是要考虑实际需求，尤其是要不要再买。

如何给孩子投保？

1.正确看待少儿险在整个家庭保险中的地位。

一个家庭应该先给谁投保？家庭保险应该以夫妻为主，子女为辅。必须为夫妻双方，尤其是家庭经济支柱提供充足的意外、医疗、重疾和人寿保险，以确保在父母经济来源中断的情况下，通过保险提供的经济支持，让孩子能够生存下来，继续接受良好的教育。如果父母在单位享有相对健全的保障，并且已经为自己购买了足够的商业保险，可以考虑为孩子多买一些保险。

2.一定要先了解孩子的学生保险，避免重复买保险。

在考虑给孩子买保险之前，要了解孩子已经有哪些保险，避免重复花不必要的钱。所以建议在学校给孩子投保过的家长，先了解这些保险的具体保障条款，再看看孩子缺什么保障，再购买这些保险作为补充。这样也可以监督一些学校收取保费，根本不给学生投保的行为。

3.不同的年龄有不同的保险重点。

一般来说，买保险越早，保费越低，但是对于不同年龄段的孩子，投保的重点和金额是不一样的。

在儿童早期，由于新生儿死亡概率高，学龄前儿童抵抗力差，容易得一些流行性疾病。而以死亡为给付条件的保险，此时的赔付率并不高。一般来说，身故年龄小于1周岁，赔付比例占保额的20%。1周岁以上但不满2周岁的儿童，支付比例为40%；2周岁以上3周岁以下的儿童，支付比例为60%；3岁以上4岁以下儿童，支付比例为80%。只有4岁以上，缴费比例才能达到100%。所以建议多买些住院医疗赔偿的保险。有能力的家长可以考虑早点为孩子的教育资金做规划。小学阶段，由于意外隐患较大，应适当增加意外险的投入，在条件允许的情况下考虑未来教育经费的节省。当然，如果家庭条件好的话，应该考虑在孩子出生后不久就把未来的教育经费存起来，这样可以减少每年的保费负担。

如果孩子已经到了14/5周岁，还没有购买教育型保险产品，这个时候就没必要局限于少儿保险了，因为一些非少儿保险产品可以在16周岁或者14周岁购买。在这几类保险产品中，应选择时间间隔较短的分红型产品，这也可以在一定程度上替代教育金。当然，也可以考虑缴费和支取非常灵活的万能寿险。这种保险不仅具有保障性，而且具有高投资性。大人小孩都能受益。同时，这个年龄段的意外险、医疗险也是不可或缺的。

4.儿童保险金额

为了保护未成年人的利益，以死亡为给付条件的少儿最高保额限定为654.38+万元，所以如果在不同的保险公司投保，要注意总保额的限额，因为一旦超过限额，保险公司有权拒赔保费。儿童健康险、医疗赔偿等不为身故赔付的险种，可以超出此限额投保。此外，一些保险公司考虑到这一限制，在其条款中规定，如果被保险人身故，将赔付保额的5倍。这样既不违反保额限制，又放大了保障功能。这种保险也可以认为是增加保障。

5.给孩子买保险需要多少钱？

整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。如上所述，保险费用的大部分应该用于投保家庭的经济支柱，而不是孩子。所以孩子的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，要看父母的收入水平和收入来源。如果夫妻双方都有社保和医保，但没有购买商业保险，收入主要来源于自己的工作收入，而不是投资收益，那么风险系数就大。一旦意外导致死亡或丧失工作能力，就会导致收入中断，给家庭带来巨大损失。

所以要给自己买意外险，为家人提供足够的保障。此外，为了让夫妻在退休后能够享受更高质量的生活，也要尽早做好养老规划。医保可以选择购买重疾险，解决后顾之忧。这样你自己的保费支出就高了，孩子的保费也要适当降低，可以考虑带保费豁免条款的保险。

6.需要给孩子买寿险吗？

父母应该从为孩子的教育费用和正常生活提供保障的角度为孩子买保险，而不应该包办一切，连孩子成年后的保障都要一并考虑。甚至为孩子的养老金做打算。孩子长大后自然会有工作和收入，让他们自己做保险计划，这也能树立他们的责任感。如果家长在孩子的保险上投入过多，而忽视了自身的保障，那就得不偿失了。另外，投保少儿重疾保险时，要注意孩子容易患的疾病。不投保的疾病越多越好。有些只适合成人重疾。如果纳入少儿险，可能会浪费保费。

给孩子投保的误区。

误区之一:先给孩子买保险，大人不着急。

很多家长认为孩子比较弱小，需要更多的保障，所以在保险上优先考虑孩子，而忽略了大人。这是最严重的误解。

大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的保护伞。如果只给孩子买保险，而大人自己不买，那么大人发生意外，保险公司一分钱都不赔，这样家庭很可能陷入困境，孩子以后的教育也没有保障。所以我们认为，成年人应该先给自己投保，再给孩子投保。

误区二:重教育轻保护。

很多家长花很多钱给孩子买教育保险，却不买或者忽略买意外险和医疗险，这就本末倒置了。因为孩子还小，意外受伤住院的概率比大人高很多。父母通常愿意尽最大努力为孩子提供最好的医疗条件，这样医疗费用会很可观。

因此，保险专家建议，给孩子买保险的顺序应该是意外险、医疗险、少儿重疾险。在所有这些保险的基础上，再考虑买教育保险。

误区三:保险期限太长，不能自理。

给孩子买保险，保险期限要在大学毕业的年龄，然后要自立。

误区四:累计保额太多，保障太多。

如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不得超过654.38+万元，因为超出部分即使交了保费也是无效的。这是保监会为防范道德风险做出的强制性要求。

延伸阅读:如何买保险，哪个好，教你如何避开保险的这些“坑”。