90后如何理财
超过一半的90后尝试理财。
据统计，52.2%的90后大学生表示有过理财行为，并且还在做。13.1%的90后表示曾经有过理财行为，现在没有。另有34.7%的90后表示从未理财过。
有一半喜欢理财后，表示会花不到20%的可支配资金进行理财；意味着20%-50%的资金用于理财，90后超过30%；另有20%的90后表示会管理50%-80%的可支配资金。
说到理财的目的，53.9%的90后表示是为了让自己的钱保值增值；90后表示理财是为了更大的消费，占比25.6%；90后占20.5%是为了锻炼自己的理财能力。
调查显示，90后理财方式呈现多元化。银行定/活期、互联网金融产品和银行理财产品是他们最青睐的理财方式，占比分别为61.5%、53.9%和38.5%。投资基金占比30.8%，成为90后第四大理财选择。购买债券占15.4%；投资股票占7.7%。
大学生陈阳告诉某网站的大学生研究中心，日益丰富的互联网金融产品提高了他们的理财意识，获得了理财收益带来的快乐。同时，他考虑将更多的闲钱投入到网络理财中获取收益，还表示会尝试高风险高收益的理财产品。金融专业大三学生高博表示，在进行互联网理财的同时，会更加关注互联网金融与传统银行的竞争。
对P2P理财的兴趣正在上升。
线上理财已经成为一种趋势，90后也不例外，调查显示，92.3%的90后更倾向于线上理财，只有7.7%的人选择线下理财。
在众多互联网金融产品中，余额宝以76.9%的使用比例在90后中独占鳌头。30.8%的90后表示会使用理财；点对点网贷理财以23.1%的比例获得90后互联网金融产品评选第三名。此外，百度钱包理财和招商银行、苏宁币钱包、网易现金宝等传统银行发行的理财产品也分别以20.8%、17.3%、15.4%、7.6%的占比成为90后理财的选择。
收益高、流动性好、随时可以提现是90后使用互联网金融产品时最关注的两个因素，分别占61.5%和57.8%。90后40.5%认为使用互联网金融产品方便快捷。认为互联网理财可以与支付结合，方便购物，占30.7%；此外，7.6%的人表示想通过使用互联网金融产品赶上互联网金融潮流。
同时，调查显示，90后对金融风险的认识仍然不足。只有6.7%的90后表示非常了解互联网金融产品的风险。只有一般知识的占93.3%。
互联网理财除了带来便利外，其缺点也不容忽视。在90后看来，互联网金融产品挂靠公司的风控缺失和监管漏洞的存在是最重要的两个缺陷。同时，账号的存在、资金被盗的风险、资金赎回的风险、政府部门没有明确的支持也是90后对互联网金融表示担忧的因素。
会计财务记录:月收入5000元如何买房买车
案例数据
欧先生，24岁，未婚，毕业两年多。现在在一家股份公司从事会计工作，税后工资5000元，每年有3-4万的不稳定收入。目前没有定期存款，但有3万元的股票投资。每个月主要支出:租房1，000元，伙食费800元，电话费1，000元，交通费1，000元，其他杂费500元。
财务管理目标
1.打算两年内买房，总价1万左右。我的父母将提供首付，我将支付每月付款。
2.计划3年左右结婚，结婚时买车(654.38+0.5万左右)。
3.同时想通过理财为婚后孩子的抚养和教育做准备。
基本财务状况分析
目前欧先生正处于事业的初创期，面临买房、买车、结婚、养孩子等诸多问题。最初几年将会非常艰难。随着工作逐渐稳定，职位提升，收入增加，结余增加。随着金融资产的增加，稳定的收益也会带来稳定的收入积累。
欧先生的理财目标是在年轻人中过得规规矩矩。以目前的情况来看，欧先生每月固定支出2500元，结余2500元，占结余的50%，属于合理水平。但是没有定存，3-4万的收入不稳定。这些条件让欧先生的买房之路并不那么容易。拟买房，总价654.38+0万元，首付30%。如果30年还，月供在4000元左右。再加上购车需求和子女教育金的准备，欧先生面临很大的支出缺口。这就需要欧先生把自己现有的资金和未来的收入，这些确定的和不确定的，合理分配，使自己的效用最大化，获得相对较高的收益，从而缓解多项支出带来的生活压力。
房贷保持在3000元以内。
根据欧先生目前的情况，买房时选择公积金贷款是个不错的办法。目前央行对个人购买首套住房的贷款政策是首付比例可以低至30%。但如果想买一套总价1万的房子，首次购房首付30%，父母承担首付30万，剩余70万申请住房贷款。按照公积金贷款30年的利率，每月要还3715.09元。交房后搬进新房，每个月可以省下1000元房租，变成每月开销。但是这个抵消了每月的余额之后还是有缺口的。合理的月供不应高于总收入的40%。
方案一:建议提高首付比例至50%。目前处于事业起步阶段的秦先生，资金积累不足，可以向父母借50万。这样贷款总额减少，每月还款只有2653.53元，既减轻了月供压力，也为以后的投资积累了资本。
方案二:考虑买一套总价80万的房子。如果父母存款有限，可以将房款控制在80万左右，每月还贷2972元。这样不仅父母不会觉得资金短缺，秦先生也可以在婚后通过个人的努力和积累轻松还贷。工作多年，经济条件允许的情况下，住房条件会有所改善。随着欧先生工作年限的增加，未来晋升空间巨大，收入逐渐增加，还款压力逐渐缓解。考虑到以后的宝宝计划，花钱的地方很多，秦先生想增加存款配置作为应急储备。不建议提前还贷，放在中短期理财产品上保值增值。
分期买车或者推迟两年买
欧先生计划3年左右结婚，同时买一辆654.38+0.5万左右的车。如果按上述方式计算住房贷款，月供不到3000元，一年结余约46000元。结婚时，因为买车而一次性使用夫妻多年积累的资金，是非常不理智的。要知道，车辆购置税，保险费，新车保养，汽油费加起来是一笔不小的开销。秦先生有两个选择:
一、购车总价定在654.38+万元左右，可以全款支付，也可以申请银行信用卡免息分期付款。由于分期付款，节省下来的资金可以用来购买银行低风险、高流动性的理财产品，安全，提高收益，减轻还款压力。
第二，建议推迟两年买车，即五年后买车654.38+0.5万元。如果把每年结余的46000元存入银行，投资年化收益率6%的稳健型产品，五年就能积累40000元以上，不仅能轻松买车，还能提高家庭生活质量，为孩子的教育基金提前规划。
卖股票，买稳健型产品，准备教育基金。
欧先生打算通过理财为婚后子女的抚养和教育做准备。这很对。只有提前计划，才不会临时抱佛脚。
目前欧先生有3万元的股票投资。鉴于国外市场的诸多不确定性，以及a股市场的低迷表现，如果资金损失不大，建议卖出并转换为稳健型投资产品，如中长期理财或债券基金，作为未来子女教育资金的提前储备。如果亏损严重，欧先生不忍心“割肉”，那么就要做好长期投资的准备。密切关注股市的变化，在形势好转时卖出。因为投资股市需要专业知识，所以不建议散户在财富积累初期投资股市。
按照现在的房贷月供，以后用车辆分期贷款，月供余额有限。欧先生在日常生活中要精打细算，合理消费，进行必要的储蓄。首先要准备一份宝宝预算清单，考虑到因为生孩子而会发生变化的生活费用，尽可能全面的预估所有必要的费用。从现在开始，每个月都要有计划的储蓄和投资。
先算好宝宝的资金缺口，从现在开始设立储蓄账户，每月从收入余额中拿出固定的一部分进行储蓄。储蓄方面也有技巧，可以做整存整取；也可以考虑具体的支出时间，每月以整存整取的形式存入，方便资金随时使用，有效利用，收益最大化。
二、建议每月积累65，438+0，000元用于指数基金的定投，以小额投资建立长期宝宝教育基金计划。年化收益7%，连续投资20年，在宝宝16岁时，可以积累近52万元的教育资金。如果收益率能达到9%，账户累计到67万元左右，也就是所谓的小投入大产出。这样，欧先生的教育补助金准备问题就解决了。
财务总监做假账，挪用公司资金炒股。
作为公司的财务总监，他挪用公司账户资金进行股票交易。近日，安徽省铜陵市铜官山区检察院以挪用资金罪对犯罪嫌疑人陈批准逮捕。
自2009年6月5438+10月至2002年6月2065438+2月，陈受聘于铜陵某金属公司担任财务总监。2012下半年，公司因业务需要变更法人。陈在交接公司账目过程中，做假业务账、开假账户，以业务结算为名，将公司账户内资金125万元、13万元转入其本人开立的虚假公司账户。然后将上述款项转入其用岳父黄的身份证开立的个人银行账户，再取出归个人支配。今年3月，公司进行审计清算，发现公司账目异常，于是报案。
陈到案后，对涉嫌犯罪事实供认不讳，称当时挪用的25.5万元资金主要用于炒股。
钱不松，银行理财收益跃升。
近日，广发银行客户李女士在该行网上营业厅发现，该行将“双11”销售多款银行理财产品，包括期限为90天的“高富帅系列1”，期限为180天的“白系列1”，期限为365天的“土豪金”。
某大型国有银行客户周女士也告诉记者:“最近银行理财产品预期收益率比较高。”周女士的女儿有出国留学的打算。她发现不仅是人民币，外币理财产品收益率也很高。
业内人士指出，资金紧张的常态和网络渠道的拓展促使年末揽储大战提前上演，理财产品仍是银行揽储、平衡资金流的利器。
预期收益跳跃
“双11”临近，银行的网上销售也是硝烟弥漫。
除了广发银行，还有多家股份制银行以“双11”为目标。浦发银行也将在“双11”当晚推出理财计划，1月期产品收益率为5.1%，3月期产品收益率为5.3%。这些产品都不在柜台销售，但都通过电子渠道销售。
据理财客户经理介绍，网上销售的产品比同期限的同类产品高10个基点左右。因为网上卖的理财产品更容易放在一起比较，竞争更激烈，预期收益率高的产品确实能吸引更多的投资者。
记者还从银行网点了解到，柜台销售的理财产品也维持在较高水平，期限从三个月到半年、一年不等。大多数理财产品的预期收益率无论是短期还是中期都在5%以上。
更值得注意的是，在这一轮理财产品销售大战中，一直在隔岸观火的外币理财产品也进来了。部分银行的外币理财产品预期收益率大幅提高。例如，光大银行和兴业银行的6个月和1年期美元产品上调了0.5个百分点，建设银行的2个月美元和欧元产品上调了0.6个百分点，而中国银行的1个月美元和欧元产品分别上调了1倍和2倍。
钱是最大的原因。
“影响理财产品预期收益率的最大因素还是资金状况。”普益财富研究员吴玉江认为。
政策层面，10月5日，165438，央行发布三季度货币政策执行报告显示，三季度我国GDP增长7.8%，增速比二季度加快0.3个百分点。报告指出，经济回暖增加了市场对资金的需求。9月份，浮动利率贷款占比65.99%，较6月份上升3.06个百分点。报告指出，第三季度，央行坚持既不放松也不收紧货币政策，实施稳健的货币政策。下一阶段，货币政策将坚持总量稳定和结构优化的要求，坚持政策的稳定性和连续性，继续实施稳健的货币政策。
10月，隔夜、1周、2周、3个月Shibor平均水平均较9月有所上升，表明资金市场仍处于偏紧状态。报告指出，下一阶段，央行将继续引导商业银行加强流动性和资产负债管理，时刻做好流动性安排，合理安排资产负债总量和期限结构，提高流动性风险管理水平。这意味着类似于6月前的宽松流动性环境将一去不复返。
吴玉江指出:“目前，银行理财产品仍然在调节商业银行流动性方面发挥着重要作用。宏观稳健的货币政策不仅使人民币理财产品收益率保持6月以来的高位，也使外币理财产品收益率在6月出现跳跃式增长。”
外币和国内理财一起涨。
对于外币理财和国内理财产品齐升的原因，业内人士指出，目前国内商业银行发行的外币理财产品，除了QDII产品，主要投资于国内金融市场。如招商银行“平安回报”系列外币理财产品，投资于境内外金融市场信用等级高、流动性好的金融资产，包括但不限于债券、资金拆借、信托计划、银行存款等金融资产；中国银行“自动滚存”系列外币理财产品的资金投资于国债、央行票据、国家开发银行债券、进出口银行债券、农业债券等公开评级在投资级以上的金融产品，以及同业拆借、债券回购等货币市场工具；建行“汇得赢”系列外币产品的资金投资于境内银行间外汇掉期市场、各类债券、回购、同业存款等。在银行间债券市场，以及监管机构允许交易的其他金融工具。
吴玉江强调，银行非QDII外币理财产品大部分投资于境内债券和货币市场工具，商业银行会将募集的外币资金转换成人民币进行投资，因此人民币债券和货币市场的收益水平是非QDII外币理财产品的主要影响因素。银行非QDII外币理财产品实际上是投资者持有外币资金投资国内金融市场的理财工具，这也是银行非QDII外币理财产品收益率变化与其他国家主要央行货币政策变化没有直接关系，银行外币产品收益率变化差异较大的原因。
理财:市场波动的时候，理财有什么窍门？
什么是混合型基金？
混合型基金是同时投资于股票、债券、货币市场等多种金融产品的基金，配置比例可以灵活调整。理论上，混合型基金的风险低于股票型基金，预期收益高于债券型基金，因此风险适中。这种基金旨在让投资者通过选择一种基金来分散投资，而不是分别购买不同的基金。
混合型基金有什么优势？
大家都知道牛市中股基和指基的表现会很抢眼，但是如果出现回调呢？很明显，市场下跌意味着股基和股基也一起下跌，因为这两只基金持有的大部分资产都是股票。这时候混合型基金的优势就显现出来了。
由于混合型基金的仓位要求灵活，只要基金经理的管理能力不差，混合型基金不仅可以在股票上涨时提高仓位，还可以在股票下跌时快速调仓，减少损失。所以，从更长期的业绩回报来看，绩优混合型基金的收益往往能跑赢指数型基金和股票型基金。
所以，在目前震荡的市场中，混合型基金是帮助我们安心赚钱的好伙伴。
混合型基金有哪些类型？
混合基金根据混合方式的不同分为几种类型，包括:
偏股型:股票占50%-70%，债券占20%-40%。
偏债型:股票占20%-40%，债券占50%-70%。
均衡型:股票和债券的比例比较均匀。
配置类型:股债比根据市场调整，0-100%都有可能。
收入好吗？风险高吗？
因为股票投资，混合型基金的预期收益高于债券型基金。理论上收益排名:偏股型>配置型和平衡型>偏债型，当然收益越高潜在风险越大，所以偏股型基金理论风险最大，债型基金最小。
混合型基金的流动性如何？
大部分混合型基金的到账时间为T+4，但由于混合型基金的投资配置较为复杂，更适合中长期投资。通常投资期限建议为1-3年。
混合型基金如何配置？
混合型基金提供了在不同资产之间分散投资的机会。如果有一点闲置资金，不擅长资产配置，可以直接选择混合型基金。胆大学生可以选择偏股型，保守的学生可以选择偏债型、平衡型、配置型，当然适合怕风险又想盈利的中间部分学生。
如何选择混合型基金？
懒人定律:看收视率和类似的排名。排名好，明星多是有道理的。选择长期排名靠前的4-5颗星的混合基金，安心，平稳上涨。
进阶法:大盘涨跌时，对比大盘涨跌和基金涨跌。大盘暴跌时小幅下跌，大盘小幅下跌时也逆势上涨，说明基金经理比较敏感，适当调整了仓位。这么好的抗摔基础，还是接受吧。
当然，如果市场再次转牛，混合型基金的表现很可能会比股基和指数基略差。所以，灵活掌握，及时调整配置是关键。
理财案例:月薪3000元如何理财最合适？
财务管理案例
王女士，35岁，和老公在洛阳一家事业单位上班，月薪3000元左右。夫妻双方都有五险一金，儿子上小学三年级。家里有房有车无贷款，现在家里存款十几万。目前没有财政拨款。最近他们每天关注财经新闻，准备开始投资理财。
财务建议
洛阳某银行高级理财师邱先生建议，家庭理财不要盲目投资。家庭比较适合稳健激进的投资方式，可以从以下四个方面进行配置，并随着市场和经济的运行进行相应的调整。
1.10%保险可以配置。普通家庭在进行理财规划时，会将保险考虑在内，因为家庭保障可以保证家人的正常生活不受影响，尤其是作为家庭收入主要来源的人。一旦出事，家庭经济会受到重创。这个时候，家庭保险就显得尤为重要，它可以尽可能的将家庭经济损失降到最低。买保险产品，先买纯保险，比如意外险、意外医疗保险，再买少儿教育金保险等保险。意外医疗保险一般可以满足普通家庭防范健康意外风险的需求；添加重大疾病和住院医疗保险，可以最大程度保障家庭成员的健康，也可以避免对家庭经济造成重大冲击。
2.可以配置30%的银行理财产品。银行理财产品虽然收益低，但投资风险小很多。近年来，各家银行推出了各种各样的理财产品，让投资者不知如何选择，理性选择银行理财产品是很有必要的。根据家庭经济情况，可以选择保本型理财产品，3个月到6个月的收益在5%左右。
3.可以配置20%的银行存款。每个家庭都要准备足够的储备资金，以应对突发事件等突发情况，但储备过多的现金会在一定程度上降低投资收益。所以建议家庭可以配置20%的银行存款，以应对日常生活开支和突发事件。
4.可以配置40%的高风险资产投资，比如基金、股票，获取更高的收益。选择基金时，尽量选择品牌好、知名度高、股东背景好、无违规记录的基金公司。从理财的角度来说，除了一些特色鲜明的基金，老基金比新基金更有优势。老基金有历史业绩和仓位，投资者可以相对科学地预测其未来业绩，因此选择性强，投资者更容易判断，从而选择最佳的基金产品。买基金要善于分析，避免喜新厌旧，关注基金业绩排名。相比基金，股票风险更大，购买时需要更加谨慎。
邱老师认为，这四个比例是理财的黄金配置比例，会随着年龄和风险承受能力的变化而变化。当然这个黄金比例也适用于其他人群，但是不同的人，每个产品的比例都会有所调整，比如老年人可能要把40%放在银行存款里。